如果問當今中國消費者最需要的優(yōu)質(zhì)服務是什么？回答當然是教育、養(yǎng)老，還有負擔得起的醫(yī)療。除了跟每個人都息息相關，依賴于稀缺資源的社會化配置之外，它們還有一個共性，即都是財富管理的重要目標。

　 　目前，針對高凈值人群的銀行和機構很多，但針對普通用戶的投資機構卻并不多見。而且伴隨著P2P行業(yè)的風生水起，越來越多的市場漏洞層出不窮，投資者對 于P2P行業(yè)的質(zhì)疑也從未停止。網(wǎng)貸平臺跑路、倒閉現(xiàn)象的頻繁發(fā)生讓廣大投資者面對其低門檻、高收益變得更加無所適從。

　　對于投資者來說，平臺的選擇無疑是為投資保駕護航的第一步，只有經(jīng)過嚴格篩選有保障的平臺才能為財富增值打下堅實的基礎。綜合多方面信息，我們簡述下選擇平臺時主要需考慮的三大因素。

　 　首先要有專業(yè)的風險控制機制。大部分平臺跑路、發(fā)生擠兌風波不僅是業(yè)務模式的漏洞，歸根結底還是風控機制的不完善從而導致了風險發(fā)生時無法施行。互聯(lián)網(wǎng) 金融的風險控制相較于傳統(tǒng)金融模式而言，需要考慮更多的因素，不僅是借貸雙方的審核、資金流向的配置，還有網(wǎng)站技術平臺的風險預防等。有些平臺高價引進國 外風控體系，但很難適應中國的網(wǎng)貸環(huán)境，效果往往并不理想。

　　風控體系中是否存在獨立的第三方擔保機構也很重要。部分平臺在自身發(fā)展不健全的情況下還替投資人承擔借款人的違約風險，實際上很難提供有效的收益支持。國內(nèi)多數(shù)運營穩(wěn)健的平臺，幾乎都是將資金擔保問題交由專業(yè)的第三方進行管理。

　 　其次，由于網(wǎng)貸平臺特殊的金融屬性，對運作團隊也有著更專業(yè)的訴求。P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的三大板塊之一，在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的今天，監(jiān)管仍處于 “真空”狀態(tài)。很多P2P平臺由于管理團隊經(jīng)驗的缺失，最終造成了公司運營風險的發(fā)生。P2P市場準入門檻低，要建立起一個網(wǎng)貸平臺容易，但要讓團隊管理 變得井井有條卻很難，有些團隊的專業(yè)化程度甚至都不達標。因此，投資者在一家平臺投標之前，要先認真研究平臺有無金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗、有無線下小貸從業(yè)經(jīng) 驗。

　　最后要回歸到平臺業(yè)務模式本身，最根本一點是平臺要嚴守央行規(guī)定的紅線，不設資金池，不搞非法集資。4月21日銀監(jiān)會舉辦了非法集 資新聞發(fā)布會，會議特別強調(diào)了P2P網(wǎng)貸涉嫌非法集資的事項。監(jiān)管層的動向表明無論平臺如何操作，合法合規(guī)始終是根本點。諸如直接經(jīng)手資金或建立資金池、 平臺本身提供擔保、以平臺承諾回報、為平臺本身募集資金的方式，不能保證充分、透明的披露借款人信息，存在很高的風險，且容易出現(xiàn)期限配錯和流動性配錯問 題的，投資者都應避讓。

　　以上因素是判斷一個平臺是否安全可靠的基本因素。目前國內(nèi)符合這些因素的平臺也有很多，如人人貸、愛投資、有利網(wǎng)和花果金融，這些平臺還是本著安全穩(wěn)健的策略在經(jīng)營。其中，花果金融作為新起之秀，上線僅半年交易額就突破了四個億，成為了P2P平臺怒放生長的新典型。

　 　花果的核心交易系統(tǒng)由花果技術團隊自主研發(fā)，并取得了中國金融認證中心的電子認證證書，支持安全套接層協(xié)議和128位加密技術，讓客戶在進行個人賬戶管 理、充值等涉及敏感信息的操作時，信息被自動加密，然后才被安全地通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)送出去。同時還選擇了國內(nèi)領先的第三方資金托管系統(tǒng)—“聯(lián)動優(yōu)勢”作為其完 善風險體系的一個重要組成部分，實現(xiàn)為每一筆借款提供擔保服務。所有由花果金融推薦的債權項目均經(jīng)過線下金融機構、擔保機構及花果金融專業(yè)投資人的三重審 核。

　　線下金融機構的審核包括獲取、鑒別、審核借款客戶的個人信息、征信報告、聯(lián)系人信息、工作信息、銀行流水、實地驗證、財產(chǎn)信息等信 用信息。金融機構根據(jù)自身信審規(guī)則及經(jīng)驗確定借款額度。第一道審核完成后，線下金融機構將所推薦的借款客戶的所有資料發(fā)至合作擔保公司進行審核。擔保公司 將對借款人的借款金額、還款能力和抵押物情況進行再次審核，并辦理相關的抵押手續(xù)和設置反擔保措施，一般借款人需提供足額抵押物，審核通過后，擔保公司將 出具相應擔保法律文件，為此筆借款提供100%本息償還的連帶擔保責任。

　　與此之外，花果金融會為此筆債權項目撮合一位專業(yè)投資人作為主 投資人，專業(yè)投資人一般都擁有3年以上債權投資的經(jīng)驗，并有雄厚的資金實力，根據(jù)借款情況，專業(yè)投資人會首先認購此筆債權總額的20%-80%。在債權償 付過程中，如發(fā)生逾期風險，專業(yè)投資人會依據(jù)中小投資人的委托,協(xié)助中小投資者要求擔保公司履行擔保義務或?qū)Φ盅何镞M行處置，用以償付債權，減少中小投資 人在投資過程中的風險。

　　在安全可靠的模式下，P2P網(wǎng)貸只是一個中介平臺，不參與任何一方的資金收集，如花果金融，就是完全獨立于借貸兩方，投資者可以自行選擇融資項目，借款人信息透明度高，才能為預期收益提供保障。

　 　綜上看來，P2P網(wǎng)貸平臺的篩選似乎也不難，無非是要選擇一個安全、透明、合規(guī)的平臺。但是要實現(xiàn)整個市場良性發(fā)展實屬不易，它離不開投資者、監(jiān)管層對 行業(yè)的監(jiān)督和行業(yè)參與者本身的自律。P2P產(chǎn)品可作為理財項目適當投資，前提必是對平臺的背景充分了解，但投資人也應對高收益背后的風險有所預見