《理財周刊》：

春節期間，信用卡消費迎來高峰，由于賬單金額較高，在還款的一些細節方面，持卡人還應更為留意，避免不必要的費用產生。

據中國銀聯有關數據顯示，今年春節期間（2月9日至15日）銀聯卡境內跨行交易金額同比增長43%，境外交易金額同比增長33%。

長假過后，持卡人自然開始為還款忙碌起來。由于賬單金額較大，所以在還款時也應當格外留意，不然所產生的滯納金、利息可不會少。這里我們為讀者帶來三點提醒，希望能幫助到持卡人順利還款。

最后還款日還款未必能及時到賬

“為什么我明明已經通過拉卡拉還款了，卻還是收到銀行提示短信，說尚未償還欠款呢？”2月15日是孫小姐某張信用卡的最后還款日，當天她通過拉卡拉自助機器還款后，收到了借記卡發卡行的提示短信，同時也收到了拉卡拉發送的提示短信。可沒想到，在16日也就是還款次日，信用卡中心卻短信提示她并未還款。

“打了咨詢電話我才知道，原來拉卡拉還款并不一定能及時到賬，看來還是要提前幾天還款更保險。”有了這一次的經歷，孫小姐對這一還款方式有了進一步了解。

毋庸置疑的是，近年來提供信用卡還款服務的平臺越來越多，但對于還款到賬時效的問題卻容易被持卡人忽視。

就以便利店還款為例，以拉卡拉為首的各種自助機具相繼出現在各種便利店內，但各家的還款到賬時間值得持卡人注意。在拉卡拉官網可以看到，當持卡人進行還款操作后，大部分地區的信用卡可以實時到賬，但也有部分信用卡額度恢復需等到1~3個工作日。例如包頭商業銀行（全國）、中國銀行（全國）、工商銀行（全國）、花旗銀行（全國）需要T+2個工作日；建行（全國）需T+2個自然日；光大（廣東地區，不包括深圳）、廣州銀行（全國）需要T+3個工作日。為了確保卡片正常使用，避免出現延期還款的情況，建議持卡人能在最后還款日前3個工作日完成還款。

而且近日也有讀者反映，一些便利店內的自助機具會在完成全部操作后會顯示無法提供該項服務，這可能是系統調整的緣故。若持卡人“卡”在最后還款日當天前去還款，很可能會因此延誤還款時間。

此外，通過網絡平臺還款也要注意這個問題。比如通過支付寶還款時，不同銀行的到賬時間有差異。平安（包括深發展）信用卡是最快的，可即時到賬，其他一些銀行則視持卡人還款時間而定，比如交行規定，0:00~14:50還款的，可當天到賬，14:50~24:00還款的，次日到賬；建行規定，0:00~15:50還款的，當天到賬，15:50~24:00還款的，次日到賬。建議持卡人可在這些第三方支付平臺設置還款提醒功能，或通過手機軟件設置提醒，將還款提醒時間調至最后還款日前3天，以確保按時還款。

購匯還款需足額并問清還款順序

丁先生曾經吃過這樣的苦頭。去年10月出國時，他用某行信用卡刷美元，回國后又刷了人民幣。11月底，美元的欠款到期日將近，丁先生按照慣例到銀行ATM機存入了足額人民幣，然后打電話兌匯還款，可沒想到，客服人員告訴他錢款尚未到賬。這讓丁先生不解：為什么錢已經存入本行ATM機，也看到了存款記錄，銀行卻說沒有到賬？對此客服人員只表示“這是規定。”隔日，當丁先生再次致電客服時，壞消息又來了，這一次錢款雖然已經到賬，但卻先償還了人民幣部分的欠款，要想購匯還款金額不夠，必須再存。沒辦法，第三天丁先生只好再到網點存款，而這筆錢自然要到第四天才能到賬。就這樣，原本以為當天可以償還欠款的丁先生延誤了4天，最后成功購匯還款的時間超過了最后還款日，只好被罰息。

從丁先生的遭遇中我們可以總結兩點，一是即便是同城同行ATM機存款，也未必會及時到賬，一些ATM機界面會進行相關提示，告知持卡人無法實時到賬恢復額度。因此，建議大家不要在最后還款日當天才想到還款，一旦發生類似情況，補救起來會比較麻煩。

第二點則是有關購匯還款的順序。由于大部分持卡人在使用美元賬戶的同時，也會用人民幣賬戶進行消費，因此在還款時，就必須特別留意還款順序的問題。工行、中行等信用卡中心規定，存入信用卡賬戶的資金將優先用于償還人民幣賬戶欠款，只有在人民幣賬戶存在溢繳款時，溢存部分才能用于電話購匯。

招行的規定有所不同，當持卡人開通“人民幣還外幣”功能后，存款將優先用于償還外幣欠款，剩余部分才用作償還人民幣欠款。而若不開通此功能，人民幣存款將無法轉換成外幣，持卡人只有直接存外幣方能還款。

建行持卡人在向信用卡存入人民幣后，若當天撥打客服電話購匯，則存款將優先用于償還外幣欠款，若當天沒有電話購匯，那么存款將用于償還人民幣欠款。

這里再提醒持卡人兩點。一是由于匯率實時波動，建議持卡人在存款時適當寬松一些，因為一旦無法全額還款，所有欠款將從消費當天開始以每天萬分之五的利息記賬，這對持卡人來說是很不劃算的。二是電話購匯還款可能并非實時到賬。持卡人應打點提前量，若拖到最后還款日當天購匯，沒準會因為超時被收取利息。

無力還款申請分期控制成本

“暈了暈了，怎么過一個春節我的賬單就有2萬多元欠款啊，這怎么還？”徐小姐春節前置辦年貨、禮品都刷卡消費，沒想到一查賬單已經有24000元欠款了。沒多少積蓄，月收入僅5000元的她在償還最低還款額與申請分期還款之間好不糾結。

對于徐小姐的困惑，我們建議她先估計一下自己的還款能力，在多長期限內可以將這筆欠款還清。根據以往的計算，選擇償還最低還款額的持卡人，必須在短期內償還全部欠款，若持卡人的周轉時間需要一兩個月甚至更久，那么建議選擇分期還款。

這是因為盡管分期還款需要支付手續費，通常每期在0.5%至0.8%左右，但其成本是確定、可控的，并不會隨時間的推移水漲船高，而選擇只償還最低還款額部分雖然不影響信用記錄，但利息會日復一日地增長，時間一長，反而會比分期還款壓力更大。

這里需要提醒的是，各家信用卡中心申請分期還款的規定時間不同，有些必須在賬單日之前申請，有些則可在最后還款日之前申請。有需要的持卡人應盡早致電卡中心問問清楚，避免錯過時間給還款帶來壓力。

行業快訊：

中國銀行業協會公布《中國銀行卡行業自律公約》

中國銀行業協會最近發布了《中國銀行卡行業自律公約》（以下簡稱“《公約》”），其中，倡導各信用卡發卡行建立信用卡還款“容差服務和容時服務”，貸記卡透支額在免息還款期內已還部分給與利息減免優惠的條款引起廣泛關注。該條款指出，銀行應為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務，且至少3天；若當期還款不足額，且未清償部分小于或等于一定金額（至少10元）時，應視為全額還款。

該《公約》自今年7月1日起正式實施，建議持卡人關注信用卡中心相關政策的變動。

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