郵儲銀行南寧分行公司業務部總經理劉作勇
一、中小企業融資產品創新路徑

　　從銀行的角度說，主要從幾方面創新。

　　1、調整對融資主體的認知和要求。一是通過可認知的手段判斷企業的經營現狀和未來發展；二是圍繞核心企業來做文章開展供應鏈融資。

　　銀行不再以傳統的眼光看待企業，只關注銷售額、抵押物等。銀行一直在做改變，所以才有現在這么多的融資產品。在沒有辦法了解企業的真實經營情況下，銀行想出了供應鏈融資這個措施應對。銀行雖然對于企業的相關信息不是那么對稱，但是通過建立核心企業信息來為企業做融資，這實際上就是調整了銀行對融資主體的認知和要求。

　　2、擔保方式創新。一方面是在調整了對融資主體的認知和要求之后，銀行相應地對擔保方式進行改變；另一方面是主動創新擔保方式。

　　銀行在不斷創新擔保方式，現在比較熱門的是商務聯保、動產質押，這是銀行在調整了對企業的認知和要求之后相應地改變擔保方式。另外，主動創新擔保方式，稅貸通、稅銀通等稅務信用貸款是比較典型的，圍繞供應鏈做應收賬款質押也算是。

　　3、針對行業和商圈推出新產品。一是系統評估行業風險并作出判斷從而提升對行業的認知和風險防范手段；二是用較高的收益來覆蓋風險。

　　銀行也是一家企業，也要考慮風險。比如，A和B是好朋友，A向B借錢買房，沒問題，B很爽快就借了。但是A想借錢去做生意，B就得考慮這生意靠不靠譜了，這就是一個很現實的問題。所以從這個角度來說，銀行要求企業提供一些信息是無可厚非的。另外，銀行要對整個行業進行開發，進行判斷。最近鋼貿企業跑路事件顯示了一些問題出來，但是這些問題不一定是鋼貿行業本身的問題，而是背后的一些問題。因此在授信中，銀行會采取用收益較高的產品覆蓋貸款風險這樣一種手段。

　　二、中小企業融資應對手段

　　1、信息的透明和對稱。

　　銀行貸款需要的是信息透明和對稱。銀行貸款要求是一目了然的，企業可以很清楚地查到。同樣的，銀行也希望能了解企業的信息，經營現狀、產品、發展規劃、家庭狀況，這些都是很關注的問題，總結來說是“三品一流”：產品、人品、抵押品（質押品）以及現金流。

　　2、要有融資規劃。

　　作為一個企業，特別是發展壯大中的企業，要有長期的融資規劃。企業可以向廣西北部灣股權托管交易所咨詢以后企業上市的問題。不能特別著急的時候才找銀行借錢，這個對銀行和企業來說，雙方的壓力都很大。企業可以考慮先做一個銀行授信，或者資金充裕的時候也找銀行借點錢，把信用積累起來。

　　3、找對銀行。

　　現在銀行很多，優質的企業很多銀行都在搶。但是企業要找個合適的主辦銀行，選擇的融資產品要適合企業現階段的發展需求。

　　4、選擇兩到三家合作銀行。

　　為了給銀行留下比較好、深刻的印象，可以選擇多家銀行開結算賬戶，企業主也可以在合作銀行辦理VIP賬戶、信用卡。要注意保持企業和個人良好的信用記錄。

　　三、郵儲銀行小微業務上的創新

　　說起郵儲銀行，大家可能了解不多，但是說到郵政是很熟悉的，我們是“百年郵儲”。郵儲銀行是“專注中小微的大銀行”，具有“兩多一好”的優點，兩多是指網點多、資金比較多。郵儲銀行在全國有4萬個網點，是全世界網點最多的銀行。

　　郵儲銀行成立于2007年，是市場的后來者，致力于做“專、精、尖”的業務。以房產土地抵押為例，我們努力做到極致，抵押成數高。不需要借助其他條件，只要企業的資產經營規模、現金流匹配，抵押物可以做到9成以上，而且第三方、企業主、朋友親戚的廠房、土地、商鋪都可以做。我們的授信高效快捷，資料齊全的情況下，4天出報告、一周內完成審批、最快兩周內可放款，而且授信期限長，最長可達4年。

　　（以上內容由廣西融資在線根據第一期廣西中小企業融資開放日現場錄音整理）