上海2018年3月22日電 /美通社/ -- 近日，稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點方案已通過國務院批準，具體實施辦法正在流程審批過程中。與此同時，上海市市政府近期也于官網(wǎng)發(fā)布《貫徹〈國務院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見〉的實施意見》，將推動個人商業(yè)養(yǎng)老保險創(chuàng)新試點，其中包括開展稅延養(yǎng)老險試點等。一系列利好政策頻發(fā)，將進一步驅(qū)動保險業(yè)與養(yǎng)老事業(yè)協(xié)同，保險或?qū)⒊蔀槎鄬哟勿B(yǎng)老保障體系的重要支柱和養(yǎng)老服務體系建設的中堅力量。
同方全球人壽與清華大學經(jīng)濟管理學院中國保險與風險管理研究中心近期發(fā)布的《2017中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告》指出，稅延型養(yǎng)老保險將有助于提升居民的退休準備，打開個人、保險業(yè)和社會的多贏局面。而針對險企如何充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，同方全球人壽總經(jīng)理助理兼首席團險事業(yè)執(zhí)行官兼健康險事業(yè)部總經(jīng)理彭勃先生則表示，保險行業(yè)助力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景廣闊，醫(yī)、養(yǎng)、保有機融合的“輕資產(chǎn)”養(yǎng)老模式或?qū)⑶藙羽B(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展新藍海。
稅延養(yǎng)老險或?qū)⒋蜷_個人、保險業(yè)和社會多贏局面
我國的養(yǎng)老保險體系分為社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險和個人儲蓄性養(yǎng)老保險三大支柱。目前，雖已初步搭建起“三支柱”養(yǎng)老保障制度框架，但發(fā)展還不均衡，與“多層次”養(yǎng)老保障要求相比仍有一定差距。數(shù)據(jù)顯示，2015年中國第一支柱養(yǎng)老金替代率為42.56%；反觀第二支柱發(fā)展，截至2017年二季末，全國僅有約7.8萬家企業(yè)建立了企業(yè)年金計劃，參加職工數(shù)為2327萬人，在全國總?cè)丝谥械谋壤齼H約1.7%；而第三支柱發(fā)展尤為滯后，目前我國壽險保單持有人只占總?cè)丝诘?%，人均持有保單僅有0.13張。第二、三支柱的替代率分別僅為0.26%和1.26%。
而同方全球人壽與清華大學經(jīng)濟管理學院中國保險與風險管理研究中心聯(lián)手發(fā)布的《2017中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告》中闡示，稅收遞延型養(yǎng)老保險屬于養(yǎng)老保險的第三支柱，是對基本養(yǎng)老保險的補充。報告指出，當前我國基本養(yǎng)老保險替代率與養(yǎng)老保險金目標替代率70%的水平存在一定差距，開展稅收遞延型養(yǎng)老保險，對促進養(yǎng)老保險的需求十分重要，也有助于提升居民的退休準備。
而稅延養(yǎng)老險的推廣亦將打開個人、保險業(yè)和社會多贏局面。稅收遞延型養(yǎng)老保險在稅前列支保費，個人當期稅收支出減少，只有在未來領(lǐng)取養(yǎng)老金時再繳納個人所得稅，這極大地刺激了個人參加商業(yè)養(yǎng)老保險的積極性；對保險行業(yè)而言，稅收遞延型養(yǎng)老保險拓寬了保險公司的業(yè)務范圍，帶動保費快速增長，帶來可觀的長期資金增量，彌補商業(yè)養(yǎng)老險這一短板；而對政府而言，由于個人所得稅在當前政府稅收中的占比并不高，稅收暫時的減少不會對財政體系造成過大壓力。
在2017中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研過程中，19%的受訪者希望能將一次性獲得的養(yǎng)老金投入新的延稅投資工具。而當下，整個保險行業(yè)也正在蓄力，設計和準備推行各類稅延型養(yǎng)老保險產(chǎn)品。
醫(yī)、養(yǎng)、保有機融合 一站式養(yǎng)老解決方案浮出水面
在彭勃看來，如何增強第三支柱的“支撐力量”，破解嚴峻的養(yǎng)老難題，對于險企而言任重道遠，也僅非依靠稅延型養(yǎng)老保險產(chǎn)品可以一力解決。老齡化趨勢加重，推進醫(yī)、養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老服務模式已被列入“健康中國”的戰(zhàn)略目標。養(yǎng)老是全社會的事業(yè)，醫(yī)、養(yǎng)不可分割，單純從一個行業(yè)、或者一個領(lǐng)域去解決很難，需要一個連接者將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的上下游資源整合，發(fā)揮較大效力，為中國居民提供全方位的養(yǎng)老保障。
而在這方面，保險行業(yè)具有得天獨厚的優(yōu)勢。保險行業(yè)擁有近10億海量客戶和巨大的銷售平臺，能將整個養(yǎng)老體系的參與者連接起來，成為三個支柱的重要參與者和提供者。他同時表示，互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，無疑可以放大這一連接作用?！拔覀兛梢赃\用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)做海量數(shù)據(jù)分析，通過整合各企業(yè)的多個觸點，疊加險企的資金和平臺優(yōu)勢，從而把各行業(yè)連接起來”，彭勃補充道。
至于同方全球人壽作為險企如何扮演“連接者”這一角色，彭勃給出的答案是“醫(yī)、養(yǎng)、保結(jié)合，構(gòu)建一站式養(yǎng)老解決方案”，而這一方案涵蓋了保險與醫(yī)療器材、健康管理、護理服務和養(yǎng)老地產(chǎn)四大領(lǐng)域的合作，昭示公司致力于成為養(yǎng)老領(lǐng)域探索者的決心。
與醫(yī)藥器材領(lǐng)域的合作，即健康保險可通過承擔醫(yī)療、器材、輔具的費用支出，減輕投保人的負擔；通過直付醫(yī)療費改善患者體驗，讓就醫(yī)更便捷；而保險行業(yè)建設、收購、參股醫(yī)院，則更便于提供深度定制的保險和服務。
與健康管理領(lǐng)域的合作，主要通過將健康管理定制納入保險產(chǎn)品里，以自建或合作的方式為客戶提供健康管理、綠色通道等服務。
與護理服務領(lǐng)域的合作，包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、護理保險承擔客戶養(yǎng)老、醫(yī)療、護理的費用支出；或通過自建或合作的方式為客戶提供醫(yī)療、護理的服務。
而與醫(yī)、養(yǎng)地產(chǎn)的合作則包括保險行業(yè)投資醫(yī)、養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老機構(gòu)等。主要有養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老公寓（產(chǎn)權(quán)式）、養(yǎng)老機構(gòu)三種模式，配合財富管理或者年金類的產(chǎn)品。
彭勃表示，同方全球人壽正在努力打造一個開放式的合作平臺，引入醫(yī)、養(yǎng)專業(yè)服務機構(gòu)優(yōu)勢互補，將商業(yè)保險連接到養(yǎng)老服務相關(guān)的醫(yī)藥器材、養(yǎng)老地產(chǎn)、健康管理及護理服務中，以“輕資產(chǎn)”模式提供全面的個人養(yǎng)老解決方案。
發(fā)力老齡產(chǎn)業(yè) 同方全球人壽首推“輕資產(chǎn)”養(yǎng)老模式
談及如何落地“一站式、輕資產(chǎn)”養(yǎng)老解決方案，彭勃表示：“我們之前提到的養(yǎng)老公寓、養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老機構(gòu)三種模式的養(yǎng)老解決方案，均為大量實踐和調(diào)研之后的論證結(jié)果，目前這三種模式在同方全球人壽都有落地案例”。
首先，基于養(yǎng)老公寓解決方案的同方全球人壽頤養(yǎng)樂園項目已于青島建成。該項目為在青島核心區(qū)配套適老化設施的養(yǎng)老公寓，由開發(fā)商提供物業(yè)，國內(nèi)知名的春和養(yǎng)老服務公司負責運營，同方全球人壽提供定制的保險產(chǎn)品，為客戶提供整體解決方案。
其次，同方全球人壽養(yǎng)老社區(qū)項目將于近期上市，項目位于上海，是涵蓋醫(yī)、養(yǎng)、護三位一體的高端成熟大型養(yǎng)老綜合體，是包括老年公寓、老年照護、康復護理院在內(nèi)的完整的解決方案，也是真正意義上的持續(xù)照顧型社區(qū)（CCRC），為老人提供一站式的養(yǎng)老服務。
第三種模式是與養(yǎng)老院、養(yǎng)老機構(gòu)合作，同方全球人壽已與湖北襄陽春和瑞怡安養(yǎng)院聯(lián)手，對標國際水平，將目標客戶群鎖定為當下急需護理的剛需客戶，為其推出失能保險、長期護理保險保障做準備。
“在一站式服務這個生態(tài)圈內(nèi)，各方參與者各司其職。保險公司提供年金險、財富管理、健康險、長期護理險等專業(yè)保險產(chǎn)品，為客戶提供養(yǎng)老財務解決方案；醫(yī)療健康和護理服務機構(gòu)提供標準、專業(yè)的健康管理及養(yǎng)老護理服務；而地產(chǎn)商主要提供養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老公寓、養(yǎng)老院等重資產(chǎn)。由此形成一個保險、醫(yī)療、養(yǎng)老環(huán)環(huán)相扣的完整系統(tǒng)?！迸聿偨Y(jié)道。
機遇與挑戰(zhàn)并存，彭勃預測：“我們面對的是五千年未有之養(yǎng)老變局，這種挑戰(zhàn)也給保險行業(yè)提供了前所未有的發(fā)展機遇。老齡產(chǎn)業(yè)是一個涉及全社會的產(chǎn)業(yè)，我們現(xiàn)在做的還遠遠不夠，保險行業(yè)有這個責任，而同方全球人壽也有這個擔當。我們有信心，以此模式起步，在中國養(yǎng)老領(lǐng)域有一番作為。我們也相信中國會在老齡產(chǎn)業(yè)方面產(chǎn)生一批照顧、護理及服務領(lǐng)域優(yōu)秀的公司，隨之也會出現(xiàn)一批在養(yǎng)老領(lǐng)域全球領(lǐng)先的保險公司。”
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